Lorsque vous réalisez un emprunt auprès de votre banque pour mener à bien vos projets, vous êtes dans l'obligation de souscrire à une assurance. Cette dernière, incluse dans les intérêts, permet de prendre le relais de votre remboursement en cas de problème. Souvent proposée par la banque, cette assurance de prêt peut toutefois être choisie auprès de nombreux autres acteurs : c'est ce que l'on appelle la délégation d'assurance. Nous allons vous expliquer comment mettre en place une délégation d'assurance de prêt.
Comment mettre en place une délégation d'assurance de prêt ?
La banque auprès de laquelle vous souhaitez réaliser un emprunt vous proposera, en complément, une assurance de prêt. Cette dernière est en général négociée à un échelon supérieur avec un assureur et affiche donc un prix fixe et peu de flexibilité par rapport à votre situation. Si ses prestations ne vous conviennent pas, vous êtes alors en droit de refuser l'assurance de crédit et de vous rapprocher de l'organisme de votre choix pour remplacer la banque.
Cette possibilité, permise depuis 2010 par la Loi Lagarde (qui oblige les banques à accepter des contrats d'assurance externes dans une logique de concurrence), reste cependant peu exploitée par les français : en 2013, 85% des emprunteurs restaient affiliés à leur banque pour leur assurance de prêt, alors que des offres plus intéressantes peuvent aisément se trouver si l'on regarde ailleurs,...
Quels sont les avantages de la délégation d'assurance de prêt immobilier ?
Vous rapprocher d'un assureur vous permet dans un premier temps de souscrire à une assurance plus adaptée à votre profil. Comme nous l'expliquions plus avant, les banques proposent des contrats négociés à haut niveau, rendant difficile une adéquation à vos exigences personnelles. A l'inverse, la délégation d'assurance emprunteur vous permet de bénéficier d'une formule sur-mesure, plus en accord avec votre situation (montant du prêt, revenus,...).
Choisir une offre auprès d'un prestataire autre que votre banque vous permettra très certainement de réaliser des économies ! Avec des taux souvent plus intéressants, ces organismes peuvent représenter, notamment pour les remboursements longs (15/20 ans, voire davantage), de sérieuses économies. Pour trouver les meilleures offres, vous pouvez jeter un oeil aux nombreux comparatifs d'assurance présents sur le web, ou bien faire appel à un professionnel comme B&B Courtage, qui vous guidera vers la solution idéale au meilleur prix.
Comment effectuer une délégation d'assurance emprunteur ?
La demande de délégation d'assurance doit être formulée lors de la souscription du prêt : une fois ce dernier négocié, la banque vous proposera une assurance incluse dans le taux de remboursement et c'est à ce moment qu'il faut signaler vouloir souscrire à une autre solution. Il est alors nécessaire de fournir à votre conseiller une fiche d'information standardisée ainsi que la notice du contrat d'assurance que vous avez retenu (le tout est fourni par votre assureur).
Notre conseil : pensez à vous renseigner sur les offres d'assurance de prêt avant de vous rendre dans votre agence bancaire. Si vous choisissez un contrat avant la signature du prêt, vous éviterez de perdre du temps et de repousser le déblocage des fonds si vous ne savez pas comment mettre en place une délégation d'assurance de prêt.
Dernière information importante à retenir, la banque est tenue d'accepter la délégation à condition que le nouveau contrat d'assurance garantisse des prestations équivalentes à celles qu'elle propose initialement.