Lorsque vous avez emprunté de quoi réaliser vos projets, s'est ajouté à votre remboursement un taux d'intérêt. Ce dernier, défini dans le contrat, est fixe sur toute la durée du remboursement (sauf pour les prêts à taux variable). Cependant, d'une année sur l'autre, les taux du marché peuvent diminuer, ce qui peut vous donner envie d'en profiter : il faut alors renégocier son prêt immobilier.
L'intérêt de renégocier son prêt immobilier ?
Les taux des crédits immobiliers sont calculés notamment en fonction des taux des marchés financiers, qui sont liés au niveau de l'inflation. De fait, selon "l'état" de ces marchés et de leurs taux, ceux des emprunts immobiliers vont fluctuer : d'un prêt à l'autre, d'une année à l'autre, les taux des crédits immobiliers peuvent évoluer, à la hausse comme à la baisse.
Ainsi, en 2011, le taux de crédit immobilier moyen était de 4,3%, alors qu'il est aujourd'hui sous la barre des 3% (voire à moins de 2% pour certains). Si vous avez emprunté dans une période de taux élevés, il est normal de vouloir bénéficier des taux actuels bien plus cléments : il faut pour cela entamer une renégociation de votre prêt immobilier.
Renégocier son prêt immobilier pour économiser
C'est bien évidemment la motivation principale d'une renégociation : réduire le taux d'intérêt fixe, c'est abaisser le montant total remboursé. Attention toutefois à ne pas s'emporter.
Pour que ce cela soit financièrement intéressant, il est conseillé de renégocier son prêt immobilier lorsque les taux affichent un écart d'au moins 1 point (de 4 à 3%, par exemple). En effet, cette démarche est accompagnée de frais qui, dans certains cas, peuvent vous coûter plus cher que ce que la renégociation vous apportera.
Renégocier votre prêt avec intelligence vous permettra de réduire vos mensualités, et même d'écourter la durée de remboursement dans certains cas, pour un remboursement moins "lourd" à assumer.
Quand faut-il renégocier un prêt immobilier ?
S'il ne vous reste qu'une poignée d'années à rembourser, inutile de chercher à renégocier. En effet, il faut savoir que les intérêts sont remboursés avec les premières mensualités. Autrement dit, durant les premières années, ce sont principalement les intérêts que vous allez payer.
Vous l'aurez compris, il est donc plus judicieux de renégocier son crédit immobilier au début de la période de remboursement, là où les intérêts représentent la majeure partie de vos mensualités. Il est ainsi recommandé de renégocier un prêt durant le premier tiers du remboursement, soit au cours des 7 premières années en moyenne.
Comment renégocier un prêt immobilier ?
Le premier interlocuteur dans le processus de renégociation est bien évidemment l'établissement bancaire auprès duquel vous avez souscrit le fameux prêt. Autant vous prévenir qu'il s'agit d'une demande assez délicate, puisque des intérêts plus faibles signifient pour la banque moins de gains sur la somme prêtée. Toutefois, sachez que vous êtes dans votre bon droit en souhaitant renégocier votre prêt immobilier.
Cependant, négocier avec votre banque est souvent la meilleure option, car c'est celle qui coûtera le moins cher. En effet, si vous parvenez à un accord, vous devrez simplement vous acquitter des frais de dossier liés à la renégociation du prêt immobilier (entre 500 et 800 € en moyenne). La meilleure démarche est donc celle du compromis : discutez avec votre banquier et tâchez de parvenir à un accord acceptable pour les deux partis.
Sinon, une autre option est possible : celle d'aller voir ailleurs ! Eh oui, si vous ne parvenez pas à renégocier votre prêt immobilier avec votre banque actuelle, vous pouvez faire jouer la concurrence et saisir la meilleure offre. C'est ce que l'on appelle un rachat de prêt immobilier. Soyez cependant prudent : "déplacer" votre prêt d'une banque à l'autre peut engendrer d'importants frais de gestion et de remboursement, qui pourraient réduire voire annuler la plus-value du rachat.
C'est pourquoi des acteurs comme B&B Courtage se tiennent prêts à vous accompagner dans vos démarches : en tant que courtier spécialisé, nous pourrons vous aider à trouver la solution idéale pour réaliser les économies les plus importantes tout en vous simplifiant au maximum la tâche.
5 points à retenir pour bien renégocier votre prêt immobilier
- Effectuer la demande pendant le premier tiers du remboursement
- S'assurer d'une baisse du taux d'au-moins 1 point
- Préférer une renégociation via votre banque, moins coûteuse
- Conserver les mêmes mensualités, ce qui réduira la durée de remboursement
- Soigner votre dossier (fiches de paie, relevés de compte,…) : ça ne pourra que jouer en votre faveur